Assurance prêt immobilier et maladie grave : comment être bien couvert ?
L’immobilier est un terrain où le rêve de posséder son propre logement se mêle souvent à la réalité des obstacles financiers. Lorsqu’on s’engage dans un prêt immobilier, les risques liés à la santé figurent parmi les éléments clés à considérer. Que se passe-t-il en cas de maladie grave ? Quel est le rôle de l’assurance emprunteur ? Cet article vous informe sur les garanties offertes par votre contrat d’assurance et la façon de vous prémunir contre les aléas de la vie.
Les garanties d’un contrat d’assurance emprunteur en cas de maladie
Chaque emprunteur, lors de la souscription à un crédit immobilier, se voit proposer un contrat d’assurance. Ce dernier est conçu pour prendre le relais en cas de coup dur : maladie, incapacité de travail, invalidité ou décès.
La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) prend effet dès lors que vous êtes en arrêt de travail suite à une maladie ou un accident. Elle couvre vos mensualités durant cette période. Par contre, si vous êtes déclaré en invalidité permanente ou atteint d’une perte irréversible d’autonomie, d’autres garanties entrent en jeu.
L’invalidité est couverte soit par la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale), qui couvre une invalidité de plus de 66% ; soit par l’I.P.P (Invalidité Permanente Partielle) pour une invalidité située entre 33% et 66%. La perte irréversible d’autonomie (PTIA), quant à elle, implique une incapacité totale et définitive d’exercer une activité professionnelle.
Il est crucial de bien lire et comprendre ces clauses pour bénéficier d’une couverture adéquate en cas de maladie.
Convention AERAS et questionnaire de santé
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif mis en place pour faciliter l’accès au crédit immobilier et à l’assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. En effet, la maladie ne doit pas être un frein à votre projet immobilier.
Lors de la souscription à une assurance emprunteur, vous devrez remplir un questionnaire de santé. Vos réponses permettront à l’assureur d’évaluer le risque que vous représentez et, si nécessaire, d’adapter le tarif et les conditions de votre contrat.
La convention AERAS s’applique lorsque le risque est trop élevé pour être couvert selon les conditions standard. En cas de refus de l’assureur, la convention AERAS propose trois niveaux de prise en charge pour essayer d’aboutir à une solution.
La perte d’emploi : une garantie supplémentaire
Au-delà des risques de santé, la perte d’emploi est un autre risque à prendre en compte lors de la souscription à un prêt immobilier. Pour vous protéger contre cette éventualité, vous pouvez souscrire à une garantie perte d’emploi.
Elle intervient généralement après un délai de carence et couvre une partie de vos mensualités en cas de licenciement. Cependant, cette garantie est facultative et peut représenter un coût non négligeable. Il est donc important de peser le pour et le contre avant de la souscrire.
Choisir son assurance emprunteur en toute connaissance de cause
Choisir son assurance emprunteur ne doit pas être pris à la légère. Il est important de comparer les différentes offres, de lire attentivement les conditions générales et particulières du contrat, et de se renseigner sur les modalités de mise en jeu des garanties.
N’hésitez pas à utiliser un comparateur d’assurances en ligne ou à faire appel à un courtier pour vous accompagner dans cette démarche. De plus, depuis 2010, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur pendant la première année de votre prêt, et ce, sans frais.
La maladie et l’invalidité ne sont pas des sujets à prendre à la légère lors de la souscription d’un prêt immobilier. Votre assurance emprunteur peut vous apporter une aide précieuse en cas de coup dur. Il est donc essentiel de bien connaître les garanties de votre contrat, d’être transparent lors du remplissage de votre questionnaire de santé, et de penser à la convention AERAS si vous présentez un risque aggravé de santé. Enfin, n’oubliez pas que vous avez le droit de comparer et de changer d’assurance pour trouver celle qui vous couvrira le mieux. Avec une bonne préparation et de l’information, vous pouvez vous lancer dans votre projet immobilier en toute sérénité.